Взыскание долгов в Великобритании

04.04.2017 | Взыскание долгов в других странах

Общий взгляд

Великобритания, как и США, является одной из стран-первопроходцев в вопросах развития кредитования и всего, что с ним связано. А связана с кредитованием в том числе одна из его неизбежных сторон — взыскание просроченной задолженности.

Уже несколько десятков лет как в странах запада взыскание просроченной задолженности превратилось в бизнес, которым занимаются специализированные организации: коллекторские агентства. Ассоциация коллекторских агентств Великобритании (CSA) существует уже более 100 лет. Всего же в Соединенном Королевстве коллекторскими услугами занимаются порядка 450-500 компаний а также коллекторы-фрилансеры, т.е. самостоятельно действующие коллекторы, проживающие в определенном районе города (либо сельской местности) и лично знакомые со всеми жителями. Однако главным игроком на рынке просроченных задолженностей по-прежнему остаются коллекторские агентства (collection agency)

Формирование правовой базы

Эволюционируя вместе со всей государственной системой, рынок просроченных задолженностей в Великобритании стал довольно эффективным механизмом за счет своей прозрачности, единого информационного поля, в рамках которого действуют банковские институты и коллекторы, наличия государственной политики в области финансового образования граждан, существования класса посредников-консультантов, оказывающих услуги по управлению платежами по кредитам, и тщательно прописанной процедуры банкротства.

Законодательная база для деятельности коллекторов и работы банков с просроченными задолженностями стала особенно активно формироваться после бума потребительского кредитования. Изначально кредитование и порядок взимания задолженности вменялись кредиторам актом «О добросовестной торговле» 1973 года (Fair Trading Act). Согласно этому акту создавался подотчетный Парламенту орган надзора за исполнением положений закона, который регулировал все стороны организации торговли и обслуживания потребителей — Офис генерального директора по вопросам справедливой торговли (Office of Director-General of Fair Trading — OFT).

Акт «О потребительском кредите» 1974 года (Consumer Credit Act) расширил полномочия Офиса по надзору и развитию рынка над банковскими институтами, осуществляющими кредитование населения, и специализированными кредитными организациями. В акте «О потребительском кредите» были отдельно оговорены вспомогательные кредитные организации (ancillary credit business), куда включаются: бюро кредитных историй — БКИ (credit reference bureau), агентства по сбору долгов (debt collecting) и организации, осуществляющие консультирование по выплатам долгов (debt counseling). Согласно указанному Акту все эти компании должны были получить лицензию для осуществления своей деятельности.

Сбор просроченных долгов регламентировался множеством актов. Среди них акт «Об осуществлении правосудия» 1970 года (Administration of Justice Act), в котором параграф 40 предупреждает о недопущении осуществления давления на должника.

Законодательные акты о несостоятельности (Insolvency Act) 1986 года и защите прав потребителей (Consumer Protection Act) 1987 года позволили развиться правовой практике истребования задолженности по процедуре банкротства заемщика и устранили разночтения в трактовке законов о банкротстве заемщика.

Читайте также:  Взыскание долгов по-американски и по-белорусски

С начала 90-х годов в Великобританию потянулись многие американские специалисты по экспресс-кредитованию, снизились процентные ставки по кредитам, а значит назрел новый потребительский бум, что не замедлило сказаться на культуре рынка. Произошел новый виток необузданного потребления кредитных продуктов, а следовательно и рост проблемной задолженности. Сложилась ситуация, когда система банковского кредитования не была способна в одиночку справиться с этим вызовом по причинам:

а) Отсутствия программ по работе с заемщиками и обучению их планированию затрат и использования кредитов.

б) Наличия предвзятости в отношении к клиентам, т.к. регистрировалась лишь негативная информация о кредиторах.

в) Отсутствие должных средств для коммуникации между заемщиком и владельцем кредита, для равноправного диалога между ними.

Эти задачи на рынке просроченной задолженности стали решаться в конце 1990-х начале 2000-х годов. Важным этапом для этого стал акт Парламента «О защите данных» 1998 года (Data Protection Act), в котором содержалось указание на порядок получения доступа к персональным данным (в рамках деятельности, разрешенной законом), их хранения (поддержание в актуальной форме) и использования (только с согласия владельца данных). Согласно новому законодательству кредитор мог уже сам обратиться в Бюро кредитных историй с поручением внести изменения в хранимые данные, если они не отражают адекватного уровня кредитоспособности заемщика.

Оставалась нерешенной задача о создании полноценной системы рассмотрения жалоб по просроченным долгам — защита своих прав должником могла осуществляться только в суде. Вопрос решился введением в действие акта «О финансовых услугах и рынках» 2000 года (Financial Services and Markets Act), санкционировавшего создание служб, которым предписывалось рассматривать жалобы потребителей, являясь альтернативой гражданских судов. Ими стали Управление финансовых услуг (Financial Services Authority) и Служба омбудсменов финансового рынка (Financial Ombudsman Service — FOS), Акт «О потребительском кредите» 2006 года расширил полномочия FOS на рассмотрение жалоб по коллекторским агентствам.

Практический опыт коллекторов был отражен в предписаниях органов регулирования и надзора: Управление финансовых услуг в 2000 году инициировало программу справедливого отношения к потребителям финансовых продуктов (Treating Customers Fairly), в которой широкому мнению представителей финансового рынка была представлена схема работы с клиентом на протяжении всей цепочки обслуживания, в том числе и сбор долгов.

Таким образом, правовое регулирование работы коллекторских агентств с проблемной задолженностью является довольно многосторонним и учитывающим интересы не только кредитора, но и должника. Слово остается за участниками рынка, которые призваны соблюдать эти предписания для эффективной работы всей финансовой системы.

Читайте также:  Взыскание долгов по-американски и по-белорусски

Коллекторы-фрилансеры

В Великобритании распространено явление, представляющееся достаточно далеким от белорусских реалий: взыскание долгов частными лицами, коллекторами-фрилансерами.

. Коллектор-фрилансер одновременно работает с несколькими портфелями просроченной задолженности разных коллекторских агентств. Зачастую эта работа является семейным бизнесом. Масштабы его как правило не превышают либо один район большого города, либо населенный пункт в сельской местности, но для фрилансера это стабильный доход.

В Великобритании у фрилансера существует довольно широкий спектр полномочий при работе с должником. Коллектор в процессе общения с должником может самостоятельно устанавливать график и норму единовременных платежей. Такая система бывает разумна и эффективна тогда, когда в городе или сельской местности отсутствует отделение коллекторского агентства, и, находясь в офисе в Лондоне, коллекторам достаточно сложно понять, каково финансовое положение и возможности каждого должника из провинции. Местный же коллектор, зная лично всех должников своего района и имея хорошую комиссию от агентства, в первую очередь заинтересован в высокой эффективности работы, и потому он вместе с должником ищет приемлемые пути и регулирует сроки погашения долга.

Казалось бы, наличие широких полномочий у фрилансера должно спровоцировать многих из них к присвоению денежных средств, полагающихся коллекторским агентствам. Однако случаи мошенничества в среде коллекторов-фрилансеров встречаются крайне редко. Получая деньги от должника наличными, коллектор выдает квитанцию, копия которой направляется в коллекторское агентство. Квитанция является «точкой контроля» произведенной оплаты и является доказательством факта присвоения денег, если фрилансер полученную сумму агентству не вернул. Поэтому невозврат денег агентству фрилансеру не выгоден: это потеря бизнеса и отсутствие дальнейших перспектив развития в этой сфере.

Коллекторские агентства

Законодательная база существования коллекторских агентств в Беларуси и Великобритании существенно разнится хотя бы тем, что в Беларуси коллекторская деятельность не является лицензируемой формой деятельности, хотя сбор долгов рядом «коллекторских» методов сам по себе возможен. В целом же британские коллекторские агентства занимаются примерно тем же и в тех же формах, в которых это делают их коллеги в Беларуси. Что характерно, ряд агентств идут дальше простого взыскания и стараются работать на предотвращение рисков.

«В идеальном мире, конечно, дебиторы будут оплачивать счета вовремя и не будет необходимости думать о том, как вернуть плату от противящегося оплате или не выполняющего своих обязательств контрагента.

В реальности же вполне естественно быть осторожным, выдавая кредит клиентам и следить за тем, насколько кредит не оплачен и были ли платежи сделаны вовремя. Неумение сделать первое может привести к образованию проблемных задолженностей, в то время как неумение сделать второе серьезно повлияет на движение потоков наличности, что в свою очередь может снизить успешность бизнеса.

Читайте также:  Взыскание долгов по-американски и по-белорусски

Эффективная кредитная политика также эффективна как стартовый пункт для избежания взыскания в будущем, когда должник принимает тот факт, что договор заключен на оговоренных сроках и условиях, и тогда всем ясно, кто должен платить, кому и за что.

Планировать и внедрять эффективную политику, устанавливая формат договоров, получать кредитные отчеты потенциального клиента с тем, чтобы быть в состоянии делать обоснованные решения о том, какого объема кредит выдать и на какой срок — это должно быть в центре вашего бизнеса. «пишут сотрудники одного из агентств на своем сайте gbms.org.uk.

Многие организации подчеркивают, что готовы оказывать услуги по взысканию практически по всему миру, вне зависимости от местонахождения должника.

Чтобы завлечь клиентов, компании подчеркивают позитивные стороны своей деятельности, выделяют свои плюсы, например, длительное пребывание на рынке, положительные отзывы от партнеров и оперативность работы. Ряд организаций работают по принципу: «мы ничего не получим, если Вы ничего не получите», то есть требуют вознаграждение лишь в случае, если долг успешно взыскан.

Интересна процедура обращения взыскания на материальные ценности, принадлежащие должнику.

«Самый простой метод принудительного взыскания требует всего лишь заполнения ряда соответствующих документов в суде и уплаты пошлины. После этого суд высылает инструкции шерифу или судебному приставу с тем, чтобы он наложил арест на имущество. Учреждение шерифа или приставы могут изъять достаточное количество материальных ценностей или денег из дома или коммерческого помещения должника, чтобы погасить долг и стоимость процедур по взысканию» — пишет на своем сайте одно из агентств.

Заключение

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать закономерный вывод, что развитие рынка коллекторских услуг в стране напрямую зависит от таких факторов, как развитость потребительского кредитования и наличие должной правовой базы для регулирования вопросов взыскания. Великобритания всегда была одной из передовых стран в вопросах правового регулирования предпринимательской деятельности, да и сама предпринимательская деятельность, вместе с капитализмом, появилась в ней раньше, чем во многих других государствах. Как результат: сегодня и по уровню развития рынка взыскания долгов эта страна сейчас на одном из первых мест.

http://www.franklins-sols.co.uk/pages/execution-against-goods.asp

Взыскание долгов в Великобритании

  • http://www.premiumcollections.co.uk/high-success-rate-absconder-tracing/
  • http://www.debtcollectionagencies.us
  • http://www.atradiuscollections.com/private/general/international-debt-collection-guide-handbook.html
  • http://bankir.ru/publication/article/2405774
  • http://pro-credit.ru/press/pressa/article-item_6150
  • http://www.finam.info/need/news22D2500001/default.asp
  • http://www.distressed.ru/articles_17.html